近日，海东市民张女士致电本报“社区热线”栏目询问，她目前居住在海东市平安区幸福嘉苑小区，因看好乐都区的发展，在2020年使用商业贷款购买了一套商品房，贷款期限为30年，目前已经还款近两年的时间，由于当时疫情和工作地的原因导致抵押房产的手续一直没有办理下来。最近，银行贷款专员告知张女士，若还不抓紧时间办理抵押手续将会面临贷款利率被调高甚至房产会被银行扣押并拍卖的风险。就此，张女士想了解一下，针对银行贷款专员的问题是否具有相关的法律条例规定？遇到这种情况具体该如何办理？记者向某银行相关工作人员及社区法律援助律师进行了相关了解。

房贷审批通过后一直没抵押会怎样

影响信用记录：贷款人拖延抵押房产，会在一定程度上影响贷款人的信用记录。工作人员提醒，如果贷款人没有及时抵押房产，会被银行记录下来并让银行对贷款人的信用产生怀疑，再次贷款申请时可能会提高利率或者被银行拒绝。

“银行在处理像张女士这种在购房时选择了贷款方式的购房者时，会在她的贷款审批通过后，要求尽快办理抵押手续。如果因为个人原因一直没有去办理抵押手续导致银行一直没有记录到抵押房产的情况时，就会导致她的信用记录受到影响。当张女士需要再次申请贷款时，银行就会要求她支付更高的利息，从而增加她的还款负担。”工作人员表示，这种情况也间接反映出未抵押会影响到贷款人的信誉度，而影响信誉度会在贷款人日后的借贷活动中产生更大的影响。

承担风险：未及时抵押房产也会让贷款人承担额外的风险。工作人员解释，房贷的本质就是一种抵押贷款，如果贷款人无法偿还贷款，银行将有权扣押房产并拍卖，以拿回未偿还的贷款金额。如果贷款人没有及时抵押房产，那么贷款人必须为这种风险付出代价。如果出现贷款违约，银行将采取措施扣押房产，这也意味着贷款人将失去房产。此外，银行会收取额外的利息费用，以弥补贷款人未及时抵押房产所带来的风险。

工作人员提醒，房屋超过银行规定的贷款抵押比例，如果出现贷款违约，银行将会采取措施扣押房产并拍卖。如果没有及时抵押房产，银行不仅会收取额外的利息费用，还会减少房屋的拍卖价值，最终将导致购房者丧失房产。

已经开始还款但一直未办理抵押手续

工作人员表示，如果房贷已经开始还款，但是还没有办理抵押手续，应该尽快联系银行或贷款机构，了解抵押手续需要哪些材料及办理流程，并尽快按要求办理。没有及时办理抵押手续一般会对贷款人产生不良的信用记录，也会给银行带来潜在的风险，影响以后的信用贷款。

“一直没时间去，但是房贷已经在扣了。”针对张女士的问题，工作人员提醒，依旧会对贷款人的信用记录造成一定的不良影响，这一般会对贷款人之后的信用评价产生影响。如果贷款人一直未按规定及时办理抵押手续，还会面临法律风险。在贷款的过程中，房屋是作为抵押品提供给银行的，如果未及时按照贷款合同规定办理抵押手续，银行一般会采取法律手段，要求贷款人尽快履行合同义务。

其实，在日常生活中，像张女士这种房贷已经在扣但抵押手续一直未办理的现象并不少见，甚至部分贷款人认为未办理抵押并无不妥，对此，记者和平安街道棉纺厂社区法律顾问孙律师取得了联系。孙律师表示，贷款人在一开始办理贷款手续时，应该提前了解清楚，可以咨询银行相关工作人员，了解抵押手续等问题，以更好地保护自己的利益。银行相关人员通常很乐意为贷款人提供帮助，以确保贷款人能够及时抵押房产，以避免带来不必要的风险。

孙律师强调，如果贷款人没有及时抵押房产，则必须承担房产被没收的风险和额外的利息费用。为了避免这些风险带来的影响，贷款人应该及时办理抵押手续，并及时咨询律师或银行相关人员以获得更多帮助。

孙律师提醒，购房贷款是一项长期的财务规划，需要考虑许多因素。抵押是一个重要的环节，必须在征信记录良好及资金安排充裕的情况下才能办理。还款压力过大时可以考虑提前还款或者选择延长还款期限，但是这些操作需要在跟借款机构沟通、了解相关政策后决定。孙律师建议，可以定期关注银行或者贷款机构的政策动态，依据自己的财务情况及时调整还款计划，避免出现资金紧缺的情况。